|
| ||
| ВвБ | Страницы: 1 2 3 | ||
|
Библиотека
|
Являясь источником усиления резких региональных диспропорций, российский рынок страховых услуг неадекватен основным целям внутрирегиональной
политики. Имеется и ряд других проблем, которые могут рассматриваться как подтверждающие низкую степень государственного регулирования рынка
страхования в России. К ним, в первую очередь, относится то обстоятельство, что государственный подход к страхованию страдает излишней
меркантильностью. Ему не свойственен общественно-воспитательный характер. Необходимость в страховании в глазах официальных, деловых кругов и
населения, как неоднократно указывалось ранее, должно носить осознанный характер. Этого можно добиться лишь через государственные мероприятия и, в
частности, на основе воспитания “страховой культуры”.
Конечно, страхование может и должно рассматриваться, как один из немногих эффективных рычагов аккумулирования денежных средств, как важный финансовый источник для инвестиций, краткосрочного финансирования. Это становится неизбежным в переходный период, но на перспективу -- оно может быть лишь одним из направлений государственной политики. На современном этапе государственный подход к рынку страхования должен быть комплексным и реализовываться на основе не столько тактических, сколько стратегических целей. Страхование, как уже указывалось ранее, находится на стыке множества совершенно разных наук, что предполагает неоднозначность форм и направлений его понимания, как важной социально-экономической категории, что собственно и демонстрируется практикой развитых государств, а в прошлом учитывалось даже в царской России и Россией после февральской революции 1917 года. В этом отношении интерес представляет опыт США, которые в числе приоритетов начала XXI века выделяют обеспечение социальной функции государства через оптимизацию программ в сфере пенсионного и медицинского страхования и вспомоществования, а также поддержку (через институты) семейных ценностей. (См.: В. Сулян “Роль государства в экономике, американский опыт создания механизма национальных приоритетов развития страны”. “Независимая газета”, 26 XII 1996г. С. 15.) Другими словами, американский опыт свидетельствует, что страхование в руках развитого государства может играть роль важной составляющей запрограммированного вмешательства государства в социально-экономическое развитие страны, даже в строительство и развитие семейных отношений. Такой подход со стороны государства вполне правомерен для России даже в сфере социального страхования, учитывая крайне неблагоприятные перспективы демографической обстановки и усиления угрозы массовых заболеваний среди населения. Государственное регулирование страховой деятельности представляет собой создание государством рамочных условий для функционирования страхового рынка, в пределах которых его субъекты свободны в принятии решений. На наш взгляд, ответственность за регулирование страхования должна быть разделена между федеральными и региональными органами власти. На федеральном уровне первоочередными задачами являются:
К задачам регионального уровня относятся:
Основными методами на федеральном и региональном уровнях являются:
Можно выделить три типа построения системы регулирования страховых отношений с точки зрения организации деятельности органов государственной власти. В большинстве европейских гocvдapcтв, равно как и в России, применяют систему страхового надзора, единую для всей страны. В Канаде некоторые аспекты страхования регулируются на федеральном уровне, но основные полномочия переданы властям провинций. Наконец, в США федеральное законодательство в области страхования отсутствует, и регулирование данной сферы деятельности осуществляется на уровне штатов. По российскому законодательству государственному регулированию подлежат:
Изучение практики государственного регулирования страхования в трансформирующейся экономике России показывает, что деятельность государства в этой сфере носит незавершенный характер. По большинству направлений рынок страховых услуг вообще не регулируется, прежде всего из-за несовершенства российского законодательства. Это обстоятельство является тормозом для цивилизационного развития рынка, вносит в него элементы дезорганизации и фактически выполняет роль несознательного разрушителя зарождающейся рыночной структуры. Функции страхования постепенно переходят в теневой бизнес или исполняются кэптивными компаниями, деятельность которых подвержена государственному воздействию в незначительной степени. Все это подчеркивает необходимость в совершенствовании государственного регулирования страхового рынка. Для его развития и превращения в цивилизованный необходимо, в первую очередь, принять регламентационные меры. Страховая деятельность во всех странах находится под надзором государства. Это объясняется значением страхования в экономической и социальной жизни общества. Интересы общества в широком развитии страхования предполагают прямое участие государства в наблюдении за функционированием этой сферы. Эта необходимость определяется двумя обстоятельствами. Во-первых, государство заинтересовано в развитии страхования, так как оно решает важные народнохозяйственные задачи, обеспечивая компенсацию ущербов и пополняя инвестиционные ресурсы. Во-вторых, страхователи нуждаются в защите, так как они доверяют страховым компаниям свои деньги, даже будучи не в состоянии сделать заключение о надежности своих вложений.Поэтому в каждой стране существует законодательство о надзоре за страховыми организациями, в соответствии с которым строится система надзора. В основе Российского страхового законодательства лежит Закон “О страховании”, который был принят в 1992 году. Но в последующие годы в него неоднократно вносились изменения. С 1 марта 1996 года вступила в действие часть вторая нового Гражданского кодекса (ГК), глава 48 которого посвящена страхованию. С января 1998 г. Закон РФ “О страховании” действует с внесенными дополнениями в новой редакции “Об организации страхового дела в Российской Федерации”.В нем, в частности, была осуществлена законодательная регламентация таких неурегулированных или слабо урегулированных положений, как виды страхования и страховой деятельности (страховых операций), отношения страховой организации с государством, уставный капитал страховой организации, порядок регистрации страховых организаций и лицензирования, обеспечение стабильности рынка страховых услуг, устойчивости и надзора за страховыми компаниями, участвующими в программах обязательного государственного страхования и порядок допуска страховых компаний к участию в этих программах (тендеры и конкурсы), формы объединений страховых организаций. В настоящее время разрабатывается проект закона “О внесении изменений и дополнений в главу 48 Гражданского кодекса Российской Федерации”. Предполагается, что закон усовершенствует структуру главы, систематизирует изложенные в ней положения, устранит некоторые внутренние противоречия, осуществит более полную регламентацию отдельных видов договоров страхования.Большое внимание должно быть уделено подготовке законопроекта “О страховом надзоре”. Его выход крайне необходим, поскольку в нем найдут место определение правовых рамок проведения долгосрочного страхования жизни как источника инвестиций в экономику страны, и выработка стимулов для расширения масштабов страхования жизни. Все это свидетельствует, что государственное регулирование рынка страховых услуг несовершенно и продолжает уточняться. Это не снимает необходимости регулирования деятельности страховых организаций в России с помощью специально созданного государственного органа страхового надзора. Автор диссертации считает недостаточным, что функции такого органа в настоящее время в нашей стране возложены только на Департамент страхового надзора Министерства финансов РФ.Неправомерной выглядит и практика, при которой государственным надзором в области страхования занимаются различные другие органы государственной власти, например Министерство Антимонопольной Политики РФ, Центральный Банк РФ. При этом наблюдается отсутствие какого-либо системного подхода к проблеме устранения дублирования. Некоторые решения принимаются недостаточно обоснованно, принятие других неоправданно затягивается. По мнению автора, страховому сообществу на первых порах необходимо рекомендовать создание при Правительстве РФ координационного органа в виде комиссии или совета по страхованию, основным направлением деятельности которых стала бы выработка предложений по совершенствованию законодательной базы и осуществлению согласованной государственной политики в области страхования и организация работы по выполнению “Основных направлений развития национальной системы страхования в Российской Федерации”. (Постановление Правительства РФ № 431 от 14.09.97г “Основные направления развития национальной системы страхования в 1998-2000 г.г.”)Остро ощущается необходимость координации нормотворческих инициатив отдельных представителей страхового сообщества. Несогласованность действий страховщиков может нанести серьезный вред делу совершенствования страхового законодательства. И самый главный вопрос, который сейчас стоит перед органами государственного регулирования -- это создание самостоятельного государственного исполнительного органа, регулирующего весь процесс страхования на территории Российской Федерации.Итогом этого процесса должна быть быстрая адаптация к сегодняшней ситуации всех участников рынка страховых услуг, своевременная разработка нормативных актов на федеральном уровне, учитывающих состояние и направления дальнейшего развития страхового отечественного рынка. Специфика государственного регулирования страхового дела в России состоит также в том, что в значительной части оно воспроизводит функции действовавшей бывшей Государственной страховой организации (ГОССТРАХ). Подавляющая часть такого воспроизводства, вытекающего из сути государственной монополии страхования, выполняется ОАО “Росстрах”, созданным трансформирующейся Россией на месте бывшего Госстраха. Полным собственником этого акционерного общества является государство.Исследование вышеназванных вопросов предваряет рассмотрение в диссертации вопросов регулирования российского страхового дела на региональном уровне. Диссертант приходит к выводу, что региональный страховой рынок -- это структура делового взаимодействия страховщиков и страхователей, развивающегося на территории конкретного региона (в условиях России -- субъекта Федерации) и представляющего собой неотъемлемую часть “деловой” (рыночной) инфраструктуры данного региона. В территориальном аспекте указанное взаимодействие может выходить за рамки региона. Например, его участниками могут быть хозяйствующие субъекты с основным своим местопребыванием в других регионах. Это касается прежде всего страховщиков. Более того, объекты заключаемых на территории региона договоров о страховании необязательно должны находится (преимущественно или в целом) на этой территории. С учетом этого функционирование каждого из региональных страховых рынков представляет собой базис, охватывающий все экономическое пространство страны и отражающий в совокупности особенности и проблемы развития региональных рынков.В настоящее время крайне мало научных разработок по проблемам развития страховых рынков на региональном уровне. Не отработан механизм взаимодействия органов исполнительной власти в регионе и страховых компаний, действующих на его территории. Система взаимоотношений участников регионального страхового рынка далека от совершенства, причем в большей степени, чем российского страхового рынка целом. Отсутствие официально признанной концептуальной основы регионального страхового рынка приводит к тому, что в большинстве регионов страны он развивается бессистемно, нет активного контроля и эффективной поддержки со стороны государства в данном вопросе, не обеспечивается надежная страховая защита населения.В работе все вышеперечисленные явления выявлены на основе анализа страхового дела в Карачаево-Черкесской Республике, одним из наиболее депрессивных субъектов Российской Федерации, страдающем к тому же крайне неустойчивой внутренней социально-политической ситуацией. Автором диссертации делается вывод, что в этой республике практически нет даже признаков системы государственного регулирования регионального рынка страховых услуг. В связи с этим предлагается принять конкретные меры для освоения цивилизованных направлений развития указанного рынка и его регулирования: создание специального республиканского органа надзора и содействия страховому делу в республике, стимулирование самоорганизации страховых компаний, создание муниципальной страховой компании и т.д. Все эти меры не могут проводится автономно. Достижение их комплексной результативности возможно лишь в том случае, если они будут соответствовать задачам стратегии политического и социально-экономического развития республики.В заключении диссертации приводятся краткие выводы и предложения. По теме диссертационного исследования опубликованы следующие работы:
|
