|
| ||
| ВвБ | Страницы: 1 2 3 | ||
|
Библиотека
|
Известную помощь при определении категории “страхование” является рассмотрение ее семантического значения на русском, английском и французском языках, предложенных в диссертации. Это также помогло автору показать, насколько узким сегодня в России оказывается спектр функций государства в сфере регулирования рынка страховых услуг. В первой главе делается вывод, что страхование и рынок страховых услуг являются неотъемлемой частью экономики страны, всей совокупности рыночных экономических отношений. Поэтому на формирование страховых отношений не влияют существующая рыночная среда и законы рыночной экономики. Рыночная среда, цели и функции страхования обуславливают основные принципы организации рынка страховых услуг. Проведенный анализ теоретических основ страхования показал, что основная цель страхования заключается в обеспечении непрерывности процессов общественного воспроизводства.В теоретическом плане представляется важным, что страхование способно претерпевать значительные организационные изменения, не изменяющие его сути. В начале 90-х г.г. ушла в прошлое существовавшая более 70 лет государственная монополия по предоставлению страховых услуг практически только на централизованно-плановой основе. На современном же этапе страхование превратилось в либерализованную и открытую сферу предпринимательской деятельности. Оно осуществляется сотнями юридических лиц, как резидентами, так и нерезидентами государства.В условиях переходного этапа к рыночной экономике в страховании возникают ряд других особенностей. Оно осуществляется в условиях высокой степени риска для хозяйствующих субъектов. В России для него приобретает значение нарастание угрозы техногенных катастроф, а также неустойчивости в экономике и общественной жизни. Вследствие этого страхование как экономическая и социальная категория в России является более сложной для понимания, чем в развитых странах. Как один из видов предпринимательской деятельности и секторов “деловой” инфраструктуры, оно находится в начальной стадии своего развития. Российское страхование пока не соответствует растущим объективным потребностям, которые в то же время остаются практически мало осознанными. Неэффективным оказывается и государственное регулирование в этой сфере. В основном оно ограничивается лишь функциями выдачи лицензий. Другими словами, как институциональный сегмент национального рынка страховых услуг государство пока еще не играет положенной ему роли.Несовершенен и сам российский рынок страховых услуг, но его структура постепенно совершенствуется. Сегодня в ней отсутствует, пожалуй, только национальные перестраховочные компании. Однако, с профессиональной точки зрения российские страховщики заметно уступают зарубежным. Их конкурентоспособность по сравнению с западным страховым бизнесом невысока, прежде всего, из-за финансовой слабости. В диссертации анализу проблем российского страхового рынка предшествует рассмотрение страхового дела в странах Запада. Такой подход обеспечивает и возможную адаптацию зарубежного опыта. Например, в странах Запада на более высокой ступени развития находятся самоорганизация страхового дела, его отраслевая диверсификация, практика активного не столько контроля, сколько содействия со стороны государства. Заслуживает внимания опыт стран Запада в вопросах страхования жизни, экспортных, кредитных рисков и т.д.Указанное рассмотрение вопросов в 1-ой главе диссертации выполняет роль базиса для исследования во второй главе важнейших проблем российского рынка страховых услуг. Вторую главу диссертации открывает рассмотрение основных пяти этапов развития страхового дела и его государственного регулирования в России: дореформенный период (с 1830 до 1863 годов), постреформенный (до февраля 1917 года), период после февральской революции до октября 1917 года, период государственной монополии страхования до 1991 года, и наконец, этап возрождения рынка страховых услуг в условиях трансформируемой экономики. Для трех первых этапов, несмотря на присущие каждому из них особенности, характерны следующие общие моменты: установление жесткого государственного контроля, непрозрачность государственной политики в вопросах страхования, играющего для государства роль богатого теневого финансового источника и, наконец, активное участие иностранцев в страховом деле России. Автор не мог не обратить внимание, например, на типичный для царской России постоянный поиск компромиссной государственной организационной структуры, которая могла бы обеспечивать на рынке страховых услуг баланс интересов верховной власти и ряда общественных слоев населения страны. В результате этого поиска роль такого государственного органа длительное время выполняло Министерство внутренних дел России.В данной главе на основе анализа главных направлений и особенностей страхового дела в России автор попытался выявить тенденции его развития и способы решения ряда наиболее важных проблем. Ранее указывалось, что российский рынок страховых услуг является слабым и несоответствующим потребностям трансформируемой страны. Это подтверждается невысокой его долей в российском ВВП. По своим объемам он уступает банковскому сектору страны и всем остальным основным сегментам “деловой инфраструктуры (аудиторские услуги, юридическое обеспечение, реклама и др.), а также и страховым рынкам многих других реформирующихся государств (КНР, Чехия и др.). Диссертант выделил следующие три стадии развития страхового дела в 90-е годы:
К числу таких характеристик, ставших к 2000 году типичными для российского рынка, в первую очередь можно отнести возрастающую тенденцию в динамике развития российского рынка страховых услуг, а следовательно, рост его значения в экономике страны. Данная тенденция сопровождается диверсификацией структуры страхового дела в отраслевом и функциональном аспектах. Как и во многих секторах рыночной инфраструктуры этот рынок характеризуется высокой концентрацией в руках немногих страховых компаний. Концентрация страхового бизнеса происходит и в территориальном разрезе. Гипертрофированное сосредоточение в Москве - наиболее характерная черта российского ынка страховых услуг.Вместе с тем появились признаки постепенного разукрупнения территориального размещения страхового бизнеса. Наряду с филиалами московских страховых компаний и подконтрольными им фирмами в ряде деловых центров России – С- Петербурге, Ростове на Дону, Самаре, Н. Новгороде, Новосибирске, Екатеринбурге, Мурманске, Томске и Владивостоке появились местные страховые компании. Попытки дать старт организации собственного страхового дела особенно типичны в столицах некоторых республик: Петрозаводск, Казань, Уфа, Якутск и др. Однако, несмотря на указанные процессы по объемам бизнеса стабильно лидирует Москва. Пятый этап ознаменовался появлением и агрессивной деятельностью кэптивных страховых компаний, сращиванием страховых компаний с банковским капиталом в пределах финансово-промышленных групп и холдинговых компаний.В диссертации проведен анализ развития рынка страховых услуг в промышленности и агропромышленном секторе российской экономики. Подчеркивается низкая степень развитости рынка в этих секторах, особенно в сельском хозяйстве, не в пример сфере торговли и услуг. В этой главе диссертации делается конкретное сопоставление тенденций в развитии имущественного страхования и страхования жизни. Раскрывается суть процесса разбухания последнего, как явления аномального и на практике представляющего собой теневой бизнес. Сделана попытка разобраться и с пропорцией развития обязательного и добровольного страхования. В связи с уменьшением значения первого делается вывод о непосредственной взаимосвязи этого процесса с сокращением роли и места государственного сектора в российской экономике, с одной стороны, и, с другой., ослаблении государственного вмешательства в производственную и иную деятельность предприятий, в частности, с целью принятия превентивных мер по безопасности и т.п.Отмеченный в вводной части автореферата факт взаимосвязи категории страхования с наукой о международном разделении труда актуализирует вопросы страхования в сфере внешнеэкономической деятельности реформирующейся России. В диссертации показано, что страхование операций по импорту в Россию в настоящее время в значительной мере контролируется иностранными страховыми компаниями, что объясняется невысоким уровнем реноме и конкурентоспособности российских как экспортеров, так и импортеров, а также страховых компаний, завоеванием существенной части импортной торговли, оптово-розничных операций по зарубежным товарам и услугам частным иностранным капиталом, который доверяет страхование грузов преимущественно своим компаниям. Помимо этого крупные партии грузов, импортируемых в Россию из США, Германии и ряда других стран, страхуются поставщиками в обязательном порядке у своих государственных страховых компаний типа OPIC, Hermes и т.п. Вместе с тем отмечаются первые попытки страхования российскими компаниями кредитов, которые предоставляются при экспорте из России машин и оборудования, в том числе оборонного значения.В диссертации отмечается тенденция к ускоренному процессу самоорганизации российского страхового бизнеса. В этой сфере создается большое число ассоциаций, союзов и других подобных организаций. Это дает основания предвидеть расширение поля в пользу российских страховых компаний для коммерческого и финансового маневра и, главное, появление предпосылок для совершения своими силами перестраховочных операций. В секторе внешнеэкономических услуг перестрахование совершается, прежде всего, по настоянию российских клиентов практически только у зарубежных корпораций. Подобная практика -- ничто иное как легализованная утечка капитала, объемы которого из-за отсутствия данных, не поддаются определению. В значительной степени, именно анализ страхования в сфере внешнеэкономической деятельности позволяет найти на российском рынке страховых услуг контуры развития глобализационных процессов. Конкретное выражение это находит в следующих тенденциях:
В диссертации анализируются особенности деятельности иностранных страховых компаний в России. По данным Минфина РФ, к 2000 году на российском рынке зарегистрировано 60 страховых компаний с участием иностранного капитала. Их доля в совокупном уставном капитале всех страховых компаний в России увеличилась за последние пять лет незначительно: с 3 до 4 %. Среди них есть небольшая группа компаний со 100% зарубежным капиталом. Например, “AIG”- крупнейшая в мире страховая компания, сумевшая по неофициальным данным захватить практически весь объем страхового обеспечения внешнеторгового оборота между Россией и США, а также значительную часть инвестиционного сотрудничества, в том числе в сфере авиакосмического комплекса. Совокупный уставной капитал всех российских страховщиков едва ли превосходит финансовые возможности этой международной страховой компании. Как и оперирующие в сфере промышленности и торговли транснациональные корпорации, страховой транснациональный бизнес также является носителем глобализации мировой экономики. Выступая в тесном союзе с Транснациональными компаниями (ТНК), он способствует постепенному втягиванию России в этот процесс. В перспективе следует ожидать, что деятельность российских страховых компаний приобретет глобальные масштабы.Глобализационным процессам в российском страховании придает импульс участие России в некоторых международных и региональных экономических организациях. Пока это проявляется в сфере обмена опытом и информацией, например, по вопросам техники процедурных решений в страховании в новых для этого бизнеса отраслях и направлениях хозяйственной деятельности (в авиакосмическом сотрудничестве). Российский страховой бизнес вошел в мировое информационное поле, в частности, по вопросу о страховых ставках. Серьезные изменения в российском страховом деле могут наступить в случае присоединения России к Всемирной Торговой Организации (ВТО). В этой международной организации перед Россией ставится в качестве одного из первых условий ее приема в свои члены - полное открытие дверей перед иностранными страховыми компаниями.Во избежание негативных последствий для отечественного бизнеса и платежного баланса Россия заявила о допустимости вхождения иностранцев в страховой рынок страны, но лишь для осуществления отдельных видов страхования, т.е. трансгранично (не через создание 100%-ного дочернего предприятия, а напрямую). Разрешение будет распространяться только на отдельные виды услуг -- в частности, на страхование транспортировки грузов. ( “Ведомости” 25 декабря 2000 г. С.АЗ.) Анализ глобализационных процессов в развитии российского рынка страховых услуг позволяет выявить не только трансграничность операций, свойственных развитию этого рынка, но и прямое воздействие на него трансграничных факторов. К ним, в первую очередь, следует отнести международный терроризм, наркоторговлю и некоторые другие подобные глобальные проблемы. Российские страховщики, также как и их коллеги, партнеры и конкуренты, действующие за рубежом, а теперь и в ее экономическом пространстве, сплошь и рядом встречаются с отечественными и зарубежными юридическими и физическими лицами, связанными прямо или косвенно с местными и международными террористическими организациями, претендующими на роль не только страхователя своей деятельности (естественно оформленной как легитимная), но и структур, пытающихся внедриться в страховой бизнес для отмывания нечестно заполученных средств. На развитие российского страхового рынка оказывают влияние и такие проблемы, как усиление процессов глобализации в рамках мирового фондового рынка, мировых рынков транспортных услуг, услуг связи и телекоммуникации. Особое значение для системы страхования приобретает глобализационный характер техногенных катастроф. Все это позволяет считать актуальной проблему обеспечения через рынок страховых услуг национальной, в том числе, экономической безопасности страны и устойчивости ее экономики в случаях проявления вышеотмеченных процессов или других негативных проявлений отдельных проблем глобализации мировой экономики.Анализ динамики, структуры и особенностей российского страхового рынка, а также исследование глобализационных процессов позволили в третьей главе диссертации сделать вывод о высокой степени необходимости государственного регулирования этого рынка. Экономика России на переходном этапе не обладает достаточными возможностями для того, чтобы отечественные страховщики и страхователи в России в деловом взаимодействии друг с другом обеспечивали сильный и развитой в финансовом, организационном и профессиональном отношениях этот сектор “деловой” инфраструктуры. Ранее уже указывалось, что российский страховой рынок по степени своей развитости не адекватен общественной потребности в такого рода услугах. Она значительно больше и разностороннее. Страхование в России не является пока источником существенных инвестиций в основные фонды. Слабость рынка страховых услуг в России способствует асимметричному характеру его развития в сравнении с мировым рынком страхования. Вместо того, чтобы быть заметной статьей притока инвалютных трансакционных доходов, страхование в России становится каналом возрастающих инвалютных расходов, а также утечки капитала. |
