СУЮНОВА МАДИНА МУХАРБИЕВНА

Российский рынок страховых услуг и его государственное регулирование в условиях трансформируемой экономики

Москва - 2001

Общая характеристика работы

Актуальность темы исследования.

Система воздействия на страховой рынок со стороны государства в России до сих пор окончательно не сформировалась. Неустойчивость этой системы вызвана не только внутренними факторами его развития, но и является прямым следствием макроэкономических процессов, наблюдаемых в реформирующейся экономике страны.

Важно подчеркнуть особый характер внешней сферы развития российского рынка страховых услуг. В условиях переходного периода полного осознания необходимости страхования у российского населения еще нет. Оно носит фрагментарный характер. Общественная потребность в этом виде услуг значительна, но организационно она лишь начинает формироваться. Очевидно в этом одна из причин односторонности, а следовательно, и шаткости государственной политики в области страхования.

Известно, что все инструменты снижения рисков (страхование, социальные программы, формирование резервов и чрезвычайных фондов предприятий) покрывают в России всего лишь 10% рисков, которые страхуются в развитых странах. Незащищенность по основным группам рисков влечет за собой существенные бюджетные затраты по ликвидации последствий стихийных бедствий, оказанию социальной поддержки гражданам. Незрелость российского страхового рынка -- один из факторов слабости инвестиционного климата и общих условий экономической деятельности. Страховой рынок в России страдает низкой капитализацией.

Существующие правовые рамки проведения страхования и система государственного регулирования в этой сфере не обеспечивают достаточных стимулов для расширения масштабов страхования и особенно - страхования жизни. До сих пор существует низкое недоверие населения к отечественным финансово-страховым инструментам, особенно, когда речь идет о долгосрочных вложениях.

Степень разработанности темы. В отечественной экономической литературе организация страхового дела и технология страхования изучались С.А.Ефимовым, А.П.Плешковьш, В.А.Суховым, В.В.Шаховым, А.К.Шиховым, Историческое развитие и теория страхования нашли свое отражение в трудах К.Г.Воблого, Б.Г.Данского, К.Маркса, В.И. Ленина, В.К.Райхера, М.И.Рейтмана, М.И.Туган-Барановского. Исследования ряда важных вопросов государственного регулирования рынка страховых услуг было бы невозможным без углубленного ознакомления с работами зарубежных исследователей таких, как: Дж.М.Кейнс, П.Самуэльсон, М.Фридмен, С.Фишер, Р.Дорнбуш, Р.Шмалензи, Д.Норта; а также современных российских исследователей государственного регулирования трансформируемой экономики, ее устойчивости и безопасности, в частности внешнеэкономической: В.И.Кушлин, А.Н.Фоломьев, В.И.Чалов, Ю.В. Яковец, Н.А. Волгин. Э.А. Трязнов, и ряд других.

Цель и задачи исследования. Главная цель диссертационной работы предопределяется раскрытой выше актуальностью: определить главные направления развития и особенности российского рынка страховых услуг как важной сферы хозяйственной деятельности и институциального фактора экономического роста, а также социально-экологической устойчивости Российской Федерации. Показать на этой основе пути совершенствования структуры и механизма государственного регулирования страхования, в том числе на региональном уровне.

• уточнить определения “страхование”, “рынок страховых услуг” с учетом, прежде всего, особенностей реформируемой экономики;
• исследовать причины неразвитости российского рынка страховых услуг;
• внести предложения о разработке на федеральном и региональном уровнях системы мероприятий по оптимизации регулирующей роли государства в этой сфере услуг;
• провести требующиеся международные сопоставления, для адаптации имеющегося зарубежного опыта в отечественной практике;
• определить перспективы развития страхования в России, исходя из оценки исторического опыта и параметров будущего экономического роста во взаимодействии с процессами, развивающимися в сфере хозяйственных рисков и рисков, порождаемых факторами, противодействующими укреплению экономической и национальной безопасности России, а также устойчивости ее экономики.

Объект исследования. В соответствии с поставленной целью, объектом исследования является российский рынок страховых услуг и механизм его государственного регулирования.

Методы исследования. Все вышеизложенное предопределило применение в диссертационном исследовании методов анализа и синтеза, являющихся, в свою очередь, составной частью метода материалистической диалектики.

Теоретическая значимость диссертации состоит:

• в теории об объективной необходимости государственного регулирования рынка страховых услуг в реформирующейся экономике страны, через анализ тенденций и особенностей “страхового дела” в современной России;
• в комплексном подходе к построению организационно-экономического механизма управления страховым рынком, как части сферы услуг на переходном этапе развития страны.

• определено, что страхование следует считать не только экономической, но и социально-экономической категорией, находящейся на стыке нескольких наук;
• как один из видов предпринимательской деятельности, страхование предусматривает платное удовлетворение определенной потребности как производственного, так и непроизводственного характера. Следовательно, страхование можно считать одним из объектов науки экономики потребления, который способствует решению проблемы развития страхования и способен обеспечивать непрерывность процесса общественного воспроизводства;
• страхование не может не вписываться и в финансовую науку. В основе этого - обязательная оценка риска, система расчетов между страховщиком и страхователем. Степень развитости страхования по праву рассматривается как важный фактор инвестиционного климата.
• Непосредственная связь с финансовой наукой применительно к страхованию обнаруживается при изучении новейших теорий ученых институционалистов, особенно по такому вопросу, как взаимосвязь страхования с институтом трансакционных издержек;
• исторически страхование родилось из потребностей прежде всего внешнеторгового обмена и только столетия спустя стало обслуживать воспроизводственные процессы в экономике и социальную сферу отдельных государств и регионов. В сегодняшней России подавляющая часть в общем объеме рынка страховых услуг приходится на страхование операций в сфере внешнеэкономической деятельности. Все это позволяет утверждать, что экономическая категория "страхование", оставаясь объектом финансовой науки, опирается и на науку о международном разделении труда;
• когда речь идет о страховании жизни, данная категория сопряжена с совокупностью социально-психологических факторов, касающихся личности и общества в целом. Учитывая это, необходимо признать, что в пересечении, где пребывает категория страхования, следует включать и такую науку, как психология, что подтверждается предпринятым в работе анализом семантических особенностей этой категории.

Таким образом, при осуществлении комплексного подхода определено, что генезис и природа категории "страхование" отличаются многоаспектным характером. С учетом вышеотмеченного, по мнению диссертанта, к научным результатам диссертационной работы можно отнести следующие:

• на основе анализа российского рынка страховых услуг определены главные факторы асинхронности его развития в сопоставлении с объективно существующими и растущими потребностями в такого рода услугах, предопределенными целями укрепления экономической и социально-экологической безопасности, а также экономической устойчивости страны;
• показано, что слабость российского рынка страховых услуг, уже вовлеченного в процесс глобализации мировой экономики, таит угрозу внешнеэкономической безопасности России, а следовательно, требует принятия превентивных мер;
• выявлены основные причины, сдерживающие повышение эффективности государственного регулирования в сфере страхования;
• определены возможные меры реформирования механизма этого регулирования, в том числе на региональном уровне, основываясь на выборочном анализе положения дел в области страхования в Карачаево-Черкесской Республике. При этом не встречающаяся в российской экономической литературе дана оценка такому социально-психологическому фактору, как неприятие населением, исповедующим ислам, страхования по религиозным убеждениям, который сдерживает развитие страхового рынка.

Практическая значимость диссертации состоит в том, что результаты научного исследования воплощены в конкретные рекомендации и предложения по формированию эффективной системы государственного регулирования рынка страховых услуг в условиях рыночных преобразований, показана очевидность перспективы роста этого рынка и усиления его значения в экономическом и социальном развитии России.

Апробация работы. Предлагаемые в диссертации подходы к решению проблем государственного регулирования страхового рынка были предложены вниманию участников круглого стола в Интернет -дискуссионном клубе Департамента страхового надзора Минфина РФ (ноябрь - декабрь 2000г.). Выводы и практические результаты нашли отражение в публикациях и выступлениях автора на тематических совещаниях кафедры теории и практики государственного регулирования рыночной экономики РАГС при Президенте РФ, а также на совещании по вопросам экономического развития в Комитете экономической политики Народного собрания Карачаево-Черкесской Республики (сентябрь 2000 г.)

Основные положения работы.

Во введении обоснована актуальность диссертационного исследования и важность избранной темы, сформулированы цели и задачи, определены объект и предмет исследования, раскрыты его теоретические и методологические основы, представлена научная новизна.

Автором подчеркивается, что краеугольным камнем в исследовании теоретических основ страхового дела является концепция разделения рисков. При этом признается аксиомой, что риск -- это гипотетическая возможность наступления ущерба. В диссертации допускается правильность измерения риска математическим путем с помощью теории вероятности и закона больших чисел. С учетом этого диссертант обосновывает мнение, что во-первых, потребность в страховании вызывает фактор риска и необходимость покрытия возможного ущерба в результате проявления этого фактора, и, во-вторых, что в процессе познания природы и общества любая человеческая деятельность может защищаться с помощью страхования. Суть теории страхования состоит в том, что страховое событие не является объектом страхования. Этим объектом выступает риск, который может произойти, а может не произойти. Следовательно, риск -- это единственное случайное событие, которое наступает вопреки воле человека. Он возникает в силу случайных событий или явлений, по поводу которых возникает страховое отношение.

Опираясь на сделанный во вводной части вывод о том, что категория “страхование”, представляет собой предмет прежде всего финансовой науки, но в то же время находится на стыке нескольких наук, в том числе социальных, автор диссертации предлагает признать страхование социально-экономической категорией.