|
Библиотека Инструменты Все Страховщики Рейтинги Доп.Инфо Законодательство Ссылки. Советы Магазин Написать
|
Как результат, векторы распределения класса страхователя в бонусной системе при j-ом перезаключении договора страхования рассчитываются так:
X(j) = M j–1 PX и Y(j) = M j–1 QY
Следовательно не дисконтированная величина бонуса, потерянного при j-ом перезаключении договора страхования составляет:
где Pbbj – премия без учета бонусного коэффициента, уплачиваемая при при j-ом перезаключении договора
страхования; Kbmi – бонусный коэффициент для класса i, рассчитанный с учетом того, что страховая
премия не должна превосходить утроенную величину базовой премии. См.
Теперь можно рассчитать дисконтированную величину потерянного бонуса. Причем мы будем проводить двойное дисконтирование: во-первых, дисконтирование
будет осуществляться в зависимости от субъективной процентной ставки d, а во-вторых, в зависимости от уверенности
страхователя в том, что ему потребуется страхование в будущем, h (поскольку страхователь может: умереть, заболеть,
разориться, лишиться прав, и т.д. и т.п.). Можно считать, что h – вероятность того, что страхователь перезаключит договор
трахования. Итак, суммируя дисконтированную потерю бонуса за все грядущие годы, вплоть до горизонта планирования, H получаем величину
настоящей стоимости потерянного бонуса:
Которая и определяет максимальную величину убытка, которую рациональный страхователь должен оплатить самостоятельно.
Несколько качественных замечаний о бонусной системе.
- Абсолютная величина бонусного голода растет с ростом стоимости страховки, но при этом лица покупающие более дешевые страховки испытывают
относительно более сильный голод, поскольку для страхователи, покупающие страховки для мощных автомобилей без ограничения числа водителей, получат более
низкий коэффициент штрафов в бонусных классах “М” – “2”, из-за возникновения ограничения на максимальный размер страховой премии.
- Наибольший голод будут испытывать страхователи, находящиеся в классах “3” и “4”, поскольку они сразу получают существенный штраф, а также страхователи
в “11 – 13” классах, которым грозит потеря репутации идеального водителя.
- Эффект потери бонуса чувствуется очень долго, по нашим подсчетам до 15 лет!
- Если страхователь находится выше своего естественного класса, то эффект потери бонуса будет ощущаться меньшее время; и наоборот.
|
