Под Конечным Ковером мы будем понимать договор страхования автогражданской ответственности, предполагающий ограниченность суммы страховой выплаты при отдельном ДТП или в течение срока действия договора страхования.

Под Бесконечным Ковером будет пониматься договор, в котором не прописана величина максимальная величина страховой выплаты. Бесконечные коверы, хотя бы в отношении риска нанесения вреда жизни и здоровью людей являются обычным делом для стран Европы (см. Минимумы страховой защиты в страховании Гражданской Ответственности Владельцев Автотранспортных Средств в Европе..// http://symixins.narod.ru/aes09/ )

Также существуют и смешенные коверы предполагающие наличие бесконечной защиты от одних видов рисков и ограниченность для других. Об этом можно узнать в той же статье.

Бесконечные коверы характерны для страхования ответственности, в частности для страхования АГО. Это связано с тем, что в других видах прямого страхования максимальная величина ущерба при страховом случае является ограниченной и известной заранее.

Что же служит причиной появления бесконечных коверов? Ведь кажется, что бесконечная страховая сумма означает бесконечный риск для страховщика, а значит и очень большую страховую премию? Во-первых, бесконечные коверы зачастую прописаны в законах, поскольку государство заботится о финансовых интересах граждан пострадавших в ДТП. А во-вторых оказывается, что для страхователя бесконечный ковер часто выгоднее конечного.

Под Франшизной Схемой будет пониматься договор страхования, согласно которому при наступлении страхового случая часть ущерба, нанесенного пострадавшему, возмещается страхователем. При этом величина франшизы может быть различной при реализации различных видов рисков, а сама франшиза может быть как условной, так и безусловной.

Под Депозитной Схемой понимается полная или частичная замена страхования самострахованием, т.е. созданием специализированного денежного фонда, средства которого направляются исключительно на возмещение ущерба при страховых случаях. Данный фонд может депонирован в финансовой или страховой компании, которая может выступать управляющим этого фонда.

Отметим такое свойство конечных коверов и депозитных схем: Если ковер конечный, то его всегда можно заменить депозитной схемой. Т.е. вместо того, чтобы заключать со страховой компанией договор страхования можно внести в банк некоторую сумму денег, которая с одной стороны будет приносить доход, а с другой будет служить фондом для оплаты пострадавшим в ДТП по нашей вине. Такая схема позволяет избежать издержек связанных с заключением и действием договора страхования. Но это не главное ее преимущество; Главное преимущество такой схемы – возможность отказаться от завышенных страховых тарифов: Например, Вы знаете, что имеющаяся у страховщиков статистика относительно Вашей подверженности ДТП не отражает реальную ситуацию; тогда Вы вместо покупки страховки по завышенной цене просто создаете депозитный фонд и в среднем остаетесь в выигрыше. А если у Вас много автомобилей, то Вы остаетесь в выигрыше почти наверняка.

Теперь о том какую сумму необходимо вносить на депозит, чтобы депозит был эквивалентен договору страхования. Если в договоре страхования указана страховая сумма в расчете на год, то внеся эту сумму на депозит можно больше ни о чем не беспокоится в течении года. Если же страховая сумма указана из расчета на одно ДТП (или иной страховой случай), то депозит придется пополнять после каждого ДТП, либо заранее депонировать деньги в объеме равном страховой сумме умноженной на максимально возможное число ДТП, которые могут произойти по Ваше вине за год, например 6.

Только бесконечный ковер может защитить от риска очень больших потерь, пусть даже этот риск очень мал. Так например всегда существует риск того, что Вы станете виновников очень крупного ДТП с большим количеством жертв и очень большим материальным (и, возможно, большим экологическим) ущербом. Спрашивается: “Какая должна быть страховая сумма, чтобы гарантированно защитить от подобных рисков?” Ответ – бесконечная (или, что почти то же самое с точки зрения экономики, сравнимая с валовым региональным продуктом), ибо какую бы фиксированную величину Вы бы не указали нет гарантий, что ущерб (в особенности личности) не будет оценен в большую сумму. (см. TV новости ;-)… )

Если риск страхуемый, то страховая премия будет ограниченной величиной. Под страхуемым риском будем понимать такой риск, что портфель составленный из эквивалентных ему рисков при некотором уровне премий вызывает банкротство страховщика с вероятностью менее e в условиях классического процесса риска. Из такого определения следует, что при некоторой величине премии страховать этот риск становится выгодно, и конкуренция на рынке будет стремится снизить премию за этот риск до указанного уровня. А если цена страховки ограничена, то почти наверняка на нее найдется покупатель. И, следовательно, бесконечные коверы имеют смысл.