|
|
|
Библиотека
|
Что такое страхование жизни?См. Также:Риски, покрываемые страхованием жизни.Основным риском от которого защищает страхование жизни является риск смерти застрахованного лица и связанных с нею финансовых потерь выгодоприобретателей. Обычно риск смерти включает риски смерти от несчастного случая, болезни или противоправных действий третьих лиц. Риск самоубийства может быть включен в договор, но лишь в исключительных случаях, например при страховании кредита. Включение этого риска должно сопровождаться дополнительными оговорками. Дополнительно могут включаться в договор риски стойкой нетрудоспособности, дожития, и т.п.Долгосрочное и краткосрочное страхование жизни.Так сложилось, что страхование жизни в основном является долгосрочным, т.е. договор страхования действует в течение нескольких лет. И этому есть объяснения.
Сопутствующие виды страхования.Поскольку страхование жизни носит накопительный характер, то страхователю было бы обидно потерять накопленную им сумму при завершении срочного договора страхования жизни. Поэтому нередко страхование на случай смерти дополняют страхованием на дожитие, когда если застрахованный жив к моменту завершения договора, то накопленная сумма возвращается страхователю.Поскольку потребность в финансовых средствах в случае наступления инвалидности застрахованного может быть даже больше, чем в случае его смерти, то разумным дополнением страхования на случай смерти выступает страхование от инвалидности. В групповом страховании (страхование работников предприятия) страхование на случай смерти само выступает дополнением для страхования от несчастных случаев на производстве. Особенности ценообразования в страховании жизни.В страховании жизни страховая премия зависит в первую очередь от возраста, пола и здоровья застрахованного. При опредлении цены страхования используются таблицы смертности. На основании этих таблиц рассчитывается ожидаемая дисконтированная величина страховой выплаты. Уже обычно после этого вносится поправка на здоровье застрахованного, а также учитываются прибыль, которую должен получить страховщик и его расходы. Заметим, что в рассматриваемом виде страхования поправка на здоровье застрахованногоимеет куда больше влияние, чем в других видах личного страхования. Это объясняется тем, что плохое здоровье застрахованного приностит в страховании на случай смерти убытки страховщику, а в страховании на дожитие или в пенсионном страховании -- прибыль.Медицинское освидетельствование.Медицинское освидетельствование лица, которое должно быть зстараховано, направлено на то, чтобы выяснить не отклоняется ли вероятность смерти этого лица от среднего уровня в большую сторону. Считается, что медицинское освидетельствование может предсказать повышенную вероятность смерти в течение ближайших 3 лет, а предсказать каково будет здоровье обследованного лица через три года уже проблематично. Поскольку освидетельствование не является формальностью, оно стоит немалых денег, а так же поскольку его эффект является кратковременным, то применяют такое освидетельствование, только в случае когда заключается договор страхования на большую страховую сумму.Как на этом заработать?Понятное дело что сам застрахованный заработать на страховании на случай смерти не сможет, а вот его семья и другие лица -- вполне.Если у человека плохое здоровье, например рак или СПИД, тогда скорее всего он умрет достаточно скоро, а значит купив полис страхования жизни этого человека можно относительно быстро получить большие деньги. Это классическая схема страхового мошенничества. Но страховщики научились защищаться от нее, предлагая пройти медицинское освидетельствование потенциальным застрахованным. Но чем меньше страховая сумма, тем меньше вероятность отказа в страховании или предложения пройти медкомиссию; поэтому немножко заработать на страховании на случай смерти можно, а много -- трудно. Способы защиты от инфляции.Классическое страхование на случай смерти подразумевает выплату фиксированной страховой суммы в случае смерти застрахованного. Но так до смерти за страхованного может пройти несколько лет, то реальная величина страховой выплаты вполе может оказаться существенно меньше из-за инфляции. Например, в современных Российских условиях за 10 лет реальная величина страховой суммы через десять лет окажется более чем в два раза меньше, чем она была бы на сегодняшний день.Первое средство защиты от инфляции, которое приходит на ум, есть номинирование полиса в иностранной валюте, например в Euro. Казалось бы выбрать наиболее устойчивую валюту, и дело с концом. Однако не все так просто:
Еще одним способом защиты от инфляции и повышения привлекательности страхования жизни являются полисы с участием в прибыли, которые широко распостранены в развитых странах. Эти полисы основаны на том факте, что реальные активы, такие как акции и недвижимость, дорожают примерно так же, как растут потребительские цены. Следовательно размещение резервов в эти активы защищает их от инфляции. Однако такой полис делает и страхователя и страховщика подверженными рыночному риску. Групповое страхование и Страхование для доживающих.Особыми подвидами страхования на случай смерти являются групповое страхование, например страхование работников предприятия с повышенной вредностью производства; а также страхование, в котором выплаты производятся последнему доживающему, например в случае смерти мужа страховку может получить только вдова, но не ее наследники. Эти виды страхования менее затратны и поэтому выгодны и страховщику, и страхователю. Например, в первом случае вероятность мошенничества минимальна, а значит в страховую премию не нужно включать затраты на медицинское освидетельствование. А во втором случае стоимость страховки будет ниже, так как всегда существует вероятность, что не застрахованный супруг умрет раньше застрахованного.Кому нужно страхование жизни? |
