|
| ||
| ВвБ | Страницы: 1 2 | Таблицы: 1 2 3 3-1 3-2 | ||
|
Библиотека
|
Минимумы страховой защиты в страховании Гражданской Ответственности Владельцев Автотранспорных Средств в Европе.Предварительные замечания автора.Страховые суммы в страховании автогражданской ответственности постоянно претерпевают изменения. Данный обзор проведен в 2001 году и точно отражает ситуацию лишь в начале 2002 г.В странах, перешедших к использованию Евро, лимиты должны были быть перерасчитаны точно в согласии с официальными обменными курсами и одновременно округлены. Величины же в представленных таблицах перерасчитаны в Евро точно. В настоящее время наблюдается тендения отказа от неограниченной (бесконечной) страховой защиты. Ограниченные полисы будут постепенно вводится, по крайней мере в тех странах, где бесконечная защита была прописана в законах, как добровольная.1. Общие положенияВ экстремальных случаях автотранспортное средство может стать источником ущерба, который многократно превышает финансовые возможности (возместить этот ущерб) лица, управлявшего транспортным средством. Чтобы быть уверенными в том, что подобные убытки будут компенсированы, все страны, кроме очень немногих, в Европе и соседних регинах законодательно требуют, чтобы транспортные средства, используемые на дорогах общего пользования имели полис страхования ответственности. Таким образом ответственность за возмещение ущерба, нанесного транспортным средством (и признаного подлежащим возмещению), перекладывается на страховой бизнес. Сообщество же автовладельцев, в целом, возмещает затраты страховщиком путем уплаты страховых премий.Условия обязательногь страхования отличаются в разных странах. По этой причине внутри Европы имеются существенные отличия между застрахованными лимитами ответственности и минимальными обязательными лимитами. Данная публикация представляет собой обзор минимальных лимитов ответсвенности предписываемых законодательством Европейских стран и иных стран участвующих в системе Green Card. Дополнительно в обзор включена информация (где таковая доступна) о лимитах ответственности реальных страховых полисов.2. Существующая страховая защита: жизнь и здоровье людей и ущерб имуществу.В большинстве стран законодательство требует чтобы были застрахованы и ущерб жизни и здоровью людей и ущерб имуществу. В некоторых странах (напр. ФРГ и Австрии) обязательное страхование покрывает дополнительно финансовый ущерб. Таким образом ситуация в Европе контрастирует с положением на других континентах (таких как Африка, Азия или Австралия), где часто требуется только страхование вреда жизни и здоровью людей, а также с положением в других странах (две из которых, Россия и Литва, находятся в Европе), где вообще нет принудительного автострахования.3. Гарантированные суммы для каждого вида покрытий.см. Таблицу 1.Страховое законодательство устанавливает минимальные лимиты ответственности для разных видов риска. Страны участвующие в Договоре Зеленой Карты (Green Card Agreement) имеют очень сильные различия в законодательстве, определяющем эти минимальные лимиты. Они рассматриваются ниже, причем сходные типы покрытий рассматриваются вместе. В первую группу входят страны, где обязательная страховая защита ограничена некоторой суммой. Далее эта группа может быть подразделена на страны с единым лимитом ответственности страховщиков (т.е. одинаковая сумма для ущерба жизни и здоровью и ущерба имуществу) и на страны, где определены различные лимиты для ущерба имуществу и для ущерба жизни и здоровью.Во второй группе стран лимита ответственности не существует. Однако, важно заметить, что не ограниченная страховая защита относится только к жизни и здоровью людей, но не к имуществу. 3.1. Установлено ограничение минимальной страховой защиты.В большей части стран Европы страховое законодательство требует определенный минимальный размер страховой защиты. Как уже отмечалось, в дальнейшем можно отличать страны, где требуется единый лимит ответственности, и страны с разными лимитами для разных видов ущерба. 3.1.1. Единый лимит для ущерба имуществу и для ущерба жизни и здоровью.Многие страны отдали предпочтение единому минимальному лимиту ответственности, который включает и ущерб имуществу, и ущерб жизни и здоровью. Здесь нужно отметить, что в то время как некоторые страны одинаковый единый лимит страховой защиты для всех видов транспортных средств, другие установили различные единые лимиты для различных видов транспортных средств (напр., легковые а/м, грузовые а/м, общественный транспорт) или различных видов риска (напр, опасные грузы). В Польше и Швеции лимит ответственности одинаков для всех типов транспортных средств. В Тунисе -- только для легковых а/м и для двух- и трехколесных транспортных средств. Различные лимиты ответственности для различных видов транспортных средств являются отличительной чертой законодательства в Албании, Италии, Македонии, Нидерландах, Австрии, Португалии, Швейцарии и Югославии.В некоторых странах присутствуют дополнительные нормативы: Албания, например, установила дополнительный лимит ответственности перед отдельным пострадавшим за ущерб нанесенный его жизни и здоровью, а также максимум ответственности за ущерб имуществу внутри минимального единого лимита ответственности. В Австрии существует специальное решение для перевозчиков опасных грузов. В Нидерландах предусмотрели повышенный лимит для транспортных средств перевозящих более 9 пассажиров. А согласно Югославскому законодательству лимит удваивается, если пострадало несколько человек.3.1.2. Различающиеся уровни страховой защиты для ущерба жизни и здоовью и для ущерба имуществу. Существенное число стран установило различные лимиты для ущерба жизни и здоровью людей и для ущерба имуществу. К первой подгруппе здесь можно отнести страны, в которых не делается различие между типами транспортных средств, хотя и существует различие в минимумах страховой защиты двух видов (ущерб жизни и здоровью или ущерб имуществу). Эта подгруппа стран включает Болгарию, Данию, Эстонию, Грецию, Исландию, Латвию, Румынию, Испанию, Чехию, Украину, Венгрию и Кипр. В другой подгруппе тип транспортного средства является критерием для определения минимального объема страховой защиты; сюда относятся Босния - Герцеговина, Германия, Хорватия, Словения и Турция.3.1.3. Минимум страховой защиты с лимитировнной ответственностью за ущерб жизни и здоровью каждого пострадавшего. Большинство из перечисленных выще стран используют общий лимит ответственности за ущерб жизни и здоровью: этот лимит представляет собой максимальную страховую выплату вне зависимости от числа пострадавших.Однако часть стран пошла другим путем. Так например, в Болгарии, ФРГ, Румынии и Турции установлен лимит ответственности перед каждым пострадавшим и при этом установлен лимит суммарной ответственности перед всеми пострадавшими. Литва, Испания, Чехия и Венгрия не установили суммарного лимита ответственности за ущерб, нанесенный жизни и здоровью всех пострадавших. Испания, Чехия и Венгрия установили лимит ответственности перед каждым пострадавшим, в то время как в Литве установлены лимиты для различных последствий ДТП, таких как госпитализация или потеря доходов. И наконец, только в Австрии определен максимум страховых выплат при нанесении вреда жизни и здоровью при транспортировке опасных грузов. В Турции существуют два отдельных вида минимальной страховой защиты ответственности водителя транспортного средства: один для оплаты лечения и госпитализации острадавшего, другой -- на случай смерти или инвалидности.3.2. Неограниченная защита 3.2.1. Неограниченная страховая защита и для ущерба жизни и здоровью и для ущерба имуществу. В настоящее время, только Словакия и Тунис законодательно тебуют обязательной неограниченной страховой защиты как для вреда личности, так и для ущерба имуществу; причем в Тунисе это требование не распространяется на легковые а/м и на 2-х и 3-х колесные транспортные средства. Особняком стоят Бельгия и Люксембург, которые, хотя и определили необхоимость неограниченной защиты для всех типов транспортных средств и для обоих типов ущерба, но ввели лимит ответственности страховщиков за ущерб имуществу нанесенных огнем, взрывом, или радиацией.3.2.2. Комбинация лимитированной и неогранченной защиты Страховое законодательство многих стран комбинирует неограниченную защиту на случай нанесения ущерба жизни и здоровью с лимитированной защитой для ущерба имуществу. В число этих стран входят: Андорра, Финляндия, Франция, Великобритания, Иран, Ирландия, Мальта, Марокко, Молдавия и Норвегия. В Иране установлен лимит на каждого пострадавшего, при отсутствии общего лимита. Во всех этих странах, исключая Андорру, нет зависимости лимита ответственности страховщика от типа транспортного средства.3.2.3. Обязательное страхование только ответственности за нанесение ущерба жизни или здоровью. В Израиле действует обязательное страхование с неогранченной защитой только на случай нанесения вреда личности. Обязательного страхования ущерба имуществу нет. Существует, однако, лимит по страховым выплатам на одного пострадавшего и специальные правила расчета максимальной страховой защиты. |